我國《保險法》被保險人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定
被保險人是保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人。［1］(P37)值得注意的是，投保人并不總是保險合同權(quán)利義務(wù)的所有者和承擔者。在投保人與被保險人不同的情況下，被保險人而不是被保險人成為保險合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體。財產(chǎn)保險合同的保險利益是否以被保險人為衡量主體。我國《保險法》第四十八條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的沒有保險利益的，不得向保險人索賠保險金，并賦予被保險人維護保險標的安全的義務(wù)。我國《保險法》第五十一條規(guī)定，被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)經(jīng)營、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的的安全。《中國保險法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的的風險程度顯著增加，被保險人應(yīng)當按照合同及時通知保險人減災(zāi)義務(wù)中國保險第五十七條，保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當采取必要措施，防止或者減少損失。（5）中國保險法第六十條以被保險人為保險人代位權(quán)的行使對象，因第三方對保險標的的的損害造成保險事故的，保險人自賠償被保險人之日起，在賠償金額范圍內(nèi)行使被保險人向第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。
在個人保險合同中，基于被保險人的存在，產(chǎn)生了一系列不同于財產(chǎn)保險合同的個人保險制度，被保險人作為被保險人的生命和健康必須有保險利益，保險法對被保險人的保險利益范圍采取不同的立法：列舉主義立法、同意主義立法、列舉主義和同意主義立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍內(nèi)的人員有保險利益，經(jīng)被保險人同意的，也視為有保險利益。以死亡為支付保險金的人身保險合同，必須經(jīng)被保險人同意。根據(jù)我國《保險法》第三十四條第一款的規(guī)定，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額，以死亡為保險金條件的人身保險合同無效的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，必須經(jīng)被保險人同意。根據(jù)《中國保險法》第三十四條第二款的規(guī)定，未經(jīng)被保險人書面同意，未經(jīng)死亡合同簽發(fā)的保險單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。被保險人有權(quán)指定和變更受益人，被保險人必須經(jīng)被保險人同意。個人保險合同中的受益人由被保險人和投保人指定和變更，但投保人必須經(jīng)被保險人同意。①被保險人享有保險金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定的受益人，或者受益人指定的未知不能確認；受益人死于被保險人之前，沒有其他受益人；受益人依法喪失或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。②
由此可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利和義務(wù)。被保險人的權(quán)利可以概括為以下幾個方面：被保險人簽訂保險合同的同意權(quán)；被保險人指定變更受益人的權(quán)利；被保險人請求保險金的權(quán)利；被保險人同意投保人指定或者變更受益人的權(quán)利；被保險人的義務(wù)包括：如實告知義務(wù)；減災(zāi)防損義務(wù)；危險增加通知義務(wù)；危險發(fā)生通知義務(wù)?？梢钥闯?，除了支付保險費的義務(wù)外，幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包括被保險人。
