設置被保險人權利義務的原因
從保險合同的最終目的——接受保險基金的結果來看，保險合同的利益最終歸結為保險基金的請求權，任何其他權利和義務的設置都服務于這一核心權利的實現(xiàn)。在保險合同構建的權利制度中，保險基金請求權處于核心地位。對被保險人權利義務起源的判斷，應當以其享有保險基金請求權為重要標準。
保險利益是被保險人與保險目標之間的利益關系。被保險人對保險利益所有者的地位是否應當使其成為保險合同中一系列權利義務的承擔者和保險合同利益的所有者？以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。保險利益與保險合同利益功能不同：保險利益的核心作用是防范道德風險③，保險合同利益的核心作用是突出保險的保障功能，兩者在保險發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用?！靶l(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險人的法律地位問題上，兩者。保險利益與保險合同利益的決定關系是前者決定后者還是后者決定前者？根據(jù)合同法的一般原則，學術目標的所有權決定合同利益的所有權，合同目標的所有權主體享有廣泛的合同權和合同處分權。當然，合同目標的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險合同中，情況比較復雜。合同目標的利益屬于被保險人，被保險人與保險合同的主要投保人，由于不同原因，保險合同的利益屬于投保人還是被保險人？法律規(guī)范的設置似乎傾向于后者，即合同利益屬于被保險人。這樣，就偏離了合同的一般原則，即合同利益的則，但與合同所有者是合同利益的所有者的主張一致。根據(jù)筆者的拙見，保險利益的歸屬主體決定了保險合同利益的歸屬主體而非相反，原因如下。
一是道德危險防范價值排名第一，保險產(chǎn)生的經(jīng)濟利益排名第二。
從歷史的角度來看，對保險經(jīng)營過程經(jīng)濟利益的追求是保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險的預防伴隨著保險的經(jīng)營。特別是在保險業(yè)相對成熟的今天，預防道德危險已成為各國保險立法的基本原則。在被保險人存在的場合，保護被保險人的生命財產(chǎn)安全在立法價值排名中排名第一，其次是保護被保險人和保險人的經(jīng)濟利益。被保險人有保險利益，給予保險合同利益的投保人很容易產(chǎn)生道德危險。因此，具有保險利益的被保險人應當享有保險合同的利益。
其次，投保人簽訂保險合同的目的包括轉移保險合同的利益。
投保人作為保險合同的當事人“有義務付保險費的義務，不有保險利益，而是在保險事故發(fā)生時受到損害?！痹谪敭a(chǎn)保險中，被保險人在保險事故發(fā)生時簽訂保險合同，被保險人有權要求保險金；在個人保險中，被保險人簽訂保險合同，被保險人在保險事故發(fā)生時生存的，被保險人取得保險金，被保險人死亡的，受益人取得保險金。在簽訂保險合同之初，投保人已經(jīng)決定了保險合同利益的最終歸屬不是自己?？梢钥闯觯侗Ｈ艘员槐ｋU人的財產(chǎn)或者個人投保的場合，具有轉移保險合同利益的主觀目的。在財產(chǎn)保險合同中，合同利益的承擔人為被保險人；在個人保險合同中，合同利益的承擔人為被保險人和受益人，“受益人與保險人的法律關系只發(fā)生在被保險人死亡時。”被保險人生存時，保險合同的利益歸其所有。根據(jù)所有保險類型，法律確立了投保人轉移保險合同利益的主觀目的，被保險人是保險合同利益的唯一候選人。
在財產(chǎn)保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”有權要求保險金。雖然投保人簽訂了保險合同并支付了保險費，但由于被保險人是財產(chǎn)保險利益的所有者，保險金的請求權是保險合同的利益屬于被保險人。在個人保險中，保險金受領人最終有權要求保險金，并不總是同意被保險人。在不以被保險人死亡為支付保險金條件的人身保險合同中，保險金的請求權應當與保險利益所有者保持一致，否則容易對被保險人的生命和身體造成危害和道德危險。在以被保險人死亡為保險金條件的人身保險合同中，法律直接規(guī)定保險金請求權屬于受益人。延長受益人地位的確定——直接或間接來自被保險人的指定或同意，在沒有合格受益人的情況下，保險金屬于被保險人的財產(chǎn)。在這方面，我們可以得出人身保險合同利益所有者的判斷。無論最終享有保險金請求權的主體是被保險人、受益人或被保險人的繼承人，保險合同的利益都應歸被保險人所有。
保險利益的所有權決定了保險合同利益的所有權。被保險人有保險利益，保險合同利益也應當歸其所有，這是被保險人有廣泛權利和義務的原因。
