被保險人與第三人利益合同中第三人的比較
根據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承擔(dān)者。其他主體一般不享有合同權(quán)利或者承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同當(dāng)事人才能根據(jù)合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛘咛崞鹪V訟。作為合同相對性原則的例外——雖然第三方利益合同被許多學(xué)者稱為第三方利益合同的典型代表，但保險合同中的被保險人與第三方利益合同中的第三方在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多差異。
被保險人有權(quán)參與保險合同的簽訂。在一定條件下，保險合同的生效應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險人同意。第三人利益合同中的第三人不是締約方，不需要簽訂合同，也不需要代理人參與締約。被保險人除享有保險金請求權(quán)外，還必須承擔(dān)許多義務(wù)，包括先合同義務(wù)（如實告知義務(wù)）和合同義務(wù)。(保險事故通知義務(wù)等。)，還包括法定義務(wù)(減災(zāi)防損義務(wù)和危險增加通知義務(wù)等。第三人利益合同中的第三人只有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險人享有的保險金請求權(quán)不是來自投保人的指定，而是來自保險法的直接規(guī)定，可以由被保險人以外的受益人享有。同時，在沒有合格受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人繼承第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)，只能由第三人享有，不能隨意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險人死亡為支付保險金條件的人身保險合同的訂立，必須事先征得被保險人的同意，無需事先通知或者第三人的同意。④
綜上所述，被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險合同利益的最終歸屬者，也是對保險合同目標(biāo)具有保險利益的人。同時，被保險人除了繳納保險費的義務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險合同中的廣泛義務(wù)。被保險人的權(quán)利義務(wù)制度幾乎涵蓋了保險合同中的所有權(quán)利義務(wù)。簡單地將被保險人視為第三人利益合同的第三人顯然不能滿足被保險人的利益需求，也不能滿足保險法對被保險人強(qiáng)調(diào)保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險人不享有終止保險合同的權(quán)利，也不享有終止保險合同后恢復(fù)保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利。然而，日本《保險法》中新增的被保險人終止保險合同的請求權(quán)，將被保險人的權(quán)利擴(kuò)展到影響保險合同效力的制度。如果一個主體的法律地位是由主體的權(quán)利義務(wù)來反映和決定的，似乎可以得出這樣的結(jié)論：被保險人已經(jīng)超出了一般合同第三人的地位。
