被保險人與保險合同各要素的關(guān)系特征
(一)被保險人與保險標的的關(guān)系特征
被保險人可以概括為財產(chǎn)利益或者生命、身體、健康等受保險合同保護的人。被保險人與保險對象的關(guān)系可見一斑。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與保險標的的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險人是財產(chǎn)保險合同標的的的權(quán)利人。在現(xiàn)行法律制度中，這些權(quán)利可以概括為以下三種：一是現(xiàn)有利益；二是基于現(xiàn)有利益的預(yù)期利益；第三，基于一定法律權(quán)利的期望5(P21)被保險人直接影響和決定被保險人在財產(chǎn)保險合同中的權(quán)利義務(wù)。在財產(chǎn)保險中，遵循填補損害的原則，保險的目的是填補在發(fā)生保險危險時實際遭受損失的人的損害。雖然投保人是保險合同的當事人，但在發(fā)生保險事故時可能不是實際遭受損失的人。利潤、損害、保險人向被保險人支付符合保險存在目的的保險金，保險合同的訂立以保險標的的風險評估為基礎(chǔ)。因此，《保險法》規(guī)定，被保險人和投保人應(yīng)當承擔如實告知保險標的的風險狀態(tài)的義務(wù)。保險合同的存在以維持保險標的的危險范圍為保障，對被保險人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定是控制危險程度的措施。被保險人危險發(fā)生的通知義務(wù)以保險金請求權(quán)的實現(xiàn)為目的。
在個人保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合同的標的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關(guān)系規(guī)定存在差異：一是同意主義立法，規(guī)定投保人必須經(jīng)他人同意；一是保險利益主義立法，規(guī)定投保人對一定范圍內(nèi)的人有保險利益，未經(jīng)被保險人同意直接投保。我國采取第二種立法方式。一般人身保險合同投保人有保險利益的，可以直接投保，以死亡為保險金條件的人身保險合同必須經(jīng)被保險人同意。這些規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序的乏味和不便，對倡導社會主義道德發(fā)揚人之間的互助和友誼起著積極的指導作用，同時也考慮到對被保險人人身權(quán)利的尊重和道德危險的預(yù)防。然而，這種立法很容易使人產(chǎn)生錯誤的理解，即投保人對被保險人的生命和身體有保險利益。本質(zhì)上，被保險人的生命權(quán)、身體權(quán)和健康權(quán)屬于被保險人的專屬權(quán)利。法律沒有辦法規(guī)定，這些權(quán)利轉(zhuǎn)移給他人所有?！侗ｋU法》中有關(guān)投保人對一定范圍人員有保險利益的規(guī)定，只是出于法律對被保險人真實意義的推定，即被保險人在一定范圍內(nèi)有權(quán)轉(zhuǎn)移自己的生命或身體保險。
（二）被保險人與保險金請求權(quán)的關(guān)系特征
在財產(chǎn)保險合同中，填寫損害的保險原則決定了保險事故發(fā)生時損失的人是保險金的受領(lǐng)人，被保險人與保險標的的的利益關(guān)系決定了被保險人（而不是投保人）是實際損失的人，因此保險金請求權(quán)應(yīng)屬于被保險人。在個人保險合同中，保險金的支付來自于保險費的積累，投保人是簽訂保險合同支付保險費的人。同時，人身保險合同以被保險人的生、老、死、葬為保險責任，保險金的支付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權(quán)屬于投保人或被保險人我國現(xiàn)行立法沒有明確規(guī)定。根據(jù)合同法的一般原則，合同當事人的投保人應(yīng)當有權(quán)要求保險金，但個人保險合同的特點決定了合同利益的所有權(quán)主體與合同的訂立主體不同。在被保險人生存的場合，雖然被保險人通過同意或者法律規(guī)定的方式轉(zhuǎn)讓了其身體保險的權(quán)利，但這種轉(zhuǎn)讓包含了基于防范道德危險的目的受益的內(nèi)容，應(yīng)當推定被保險人有意受益于被保險人。這樣，人身保險合同的基本方就滿足了被保險人人身權(quán)保護和公序良俗的需要?？梢钥闯?，在被保險人生存的情況下，人身保險合同的保險金請求權(quán)不屬于被保險人，其他人（包括被保險人）無故享有被保險人死亡的保險金請求權(quán)。保險金的所有權(quán)表面屬于受益人，受益人依法取得保險金。但是，受益人的指定權(quán)和變更權(quán)掌握在被保險人手中，投保人對受益人的指定權(quán)和變更必須經(jīng)被保險人同意才能生效?？梢钥闯?，保險金請求權(quán)的主體是由被保險人的意思決定的，即被保險人有權(quán)決定保險金的主體，類似于被保險人對其遺產(chǎn)的處罰。在沒有合格受益人的情況下，保險金屬于被保險人的遺產(chǎn)（而不是被保險人的遺產(chǎn)）?？梢钥闯觯蓛A向于將被保險人規(guī)定為保險金的主體，但考慮到被保險人簽訂保險合同支付保險費的保險合同當事人的地位，沒有明確。
（三）被保險人與投保人的關(guān)系特征
在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與被保險人之間的關(guān)系不在保險合同的調(diào)查之列，被保險人與被保險人之間的原因關(guān)系也不影響財產(chǎn)保險合同的效力。在調(diào)查中，只不過是個人保險合同中的商業(yè)聯(lián)系和人身禮物，被保險人與被保險人之間的關(guān)系依法明確，或情感親屬，或金錢親密聯(lián)系。英國《1774人身保險法》中的保險利益原則，通常稱為反賭博法案：個人保險合同的簽訂，以被保險人對被保險人的保險利益為條件，否則合同無效。這種保險利益除了被保險人自己的生活之外“被保險人的死亡導致其法定或?qū)嶋H財產(chǎn)權(quán)的實際或可能喪失或減少”［6］(P22)為標準。我國《保險法》沒有規(guī)定這一標準，所列有保險利益的人員涉及情感和經(jīng)濟聯(lián)系。
（四）被保險人與受益人的關(guān)系特征
被保險人對受益人的指定和變更來自被保險人的意圖，法律沒有必要進行監(jiān)管。除美國加州保險法外，世界各地的保險法都沒有規(guī)定受益人必須對被保險人有保險利益。投保人與被保險人之間的保險利益規(guī)定可以實現(xiàn)禁止賭博和防范道德危險的功能，不需要限制受益人的附加保險利益，應(yīng)當將其決定權(quán)完全移交給被保險人。
（五）被保險人與保單所有人的關(guān)系特征
政策簽發(fā)后，對政策擁有所有權(quán)的個人或組織為政策所有人。在財產(chǎn)保險合同中，政策沒有現(xiàn)金價值，以自己的財產(chǎn)投保的，投保人自己為政策所有人；以他人財產(chǎn)投保的，被保險人為政策所有人。許多個人保險合同都是儲蓄的，保險單具有現(xiàn)金價值，可能是基于政策財產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。這樣，政策所有人可以是受益人、被保險人、被保險人以外的任何人。
