前言
銀行卡資金盜竊爭(zhēng)論的焦點(diǎn)主要集中在存款關(guān)系性質(zhì)的定義以及銀行和儲(chǔ)戶應(yīng)該注意什么樣的義務(wù)上。筆者同意儲(chǔ)戶通過轉(zhuǎn)讓所有權(quán)享有債權(quán)的觀點(diǎn)，然后分析了銀行和儲(chǔ)戶在不同場(chǎng)合的不同盜竊方式和注意義務(wù)，區(qū)分了債權(quán)準(zhǔn)占有人是否有效償還的責(zé)任。
一、存款關(guān)系關(guān)系的法律性質(zhì)
毫無(wú)疑問，銀行與儲(chǔ)戶之間存在儲(chǔ)蓄合同或存款合同關(guān)系。但是，我國(guó)《合同法》并沒有規(guī)定這類合同，屬于無(wú)名合同。因此，這類合同的性質(zhì)在法律界無(wú)法形成統(tǒng)一的意見，主要包括保管合同與消費(fèi)貸款合同之間的爭(zhēng)議。
(1)保管合同說(shuō)
鑒于早期存款業(yè)務(wù)由金銀保管活動(dòng)演變而來(lái)，大陸法國(guó)將存款關(guān)系定為以銀行為保管人、以存款人為寄托人、以金錢為目標(biāo)的消費(fèi)寄托關(guān)系。史尚寬先生認(rèn)為，只有消費(fèi)寄托作為寄托之一，當(dāng)事人的意思不是為了使用替代品，而是為了保管。雖然不是為了保管事物本身，而是為了保管它們的價(jià)值，但仍然是為了保管。①中國(guó)學(xué)者稱消費(fèi)寄托合同為消費(fèi)保管合同，是指消費(fèi)寄托合同“保管物為類型物品，雙方約定保管人取得保管物所有權(quán)，只以相同類型、質(zhì)量、數(shù)量的物品返還保管合同。②然而，中國(guó)大陸法律體系的消費(fèi)寄托與中國(guó)合同法中的保管合同有本質(zhì)區(qū)別。消費(fèi)寄托對(duì)象為類型物，所有權(quán)自交付之日起轉(zhuǎn)讓給受托人。中國(guó)合同法中保管合同的保管物為特定物，保管人不得使用保管物，保管合同只轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物的占有權(quán)。
(二)消費(fèi)貸款合同
如今，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅僅是為了安全保管，更是為了籌集更多的社會(huì)資金，獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。英國(guó)、美國(guó)和法國(guó)認(rèn)定存款關(guān)系為消費(fèi)貸款關(guān)系，銀行為債務(wù)人，存款人為債權(quán)人。他們認(rèn)為存款和貸款沒有本質(zhì)區(qū)別，但貸款人和借款人的地位發(fā)生了變化。1811年，英國(guó)WillianGrant爵士明確指出：“雖然存入銀行的客戶資金通常稱為存款，但實(shí)際上是客戶對(duì)銀行的貸款。”③
縱觀兩大法律理論，英美法系直接將存款合同關(guān)系認(rèn)定為貸款合同關(guān)系。雖然內(nèi)地法系將其認(rèn)定為消費(fèi)寄托關(guān)系，但消費(fèi)寄托在法律關(guān)系中適用貸款規(guī)定。④《德國(guó)民法典》第七百條規(guī)定：“以所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保管人，保管人有義務(wù)返還同一類型、質(zhì)量和數(shù)量的替代品的，適用貸款規(guī)定?！薄度毡久穹ǖ洹返?66條規(guī)定：“當(dāng)保管人可以按照合同消費(fèi)寄托物時(shí)，可以使用有關(guān)貸款的規(guī)定。由此可見，兩大法系對(duì)存款關(guān)系的性質(zhì)定義是準(zhǔn)用消費(fèi)貸款關(guān)系。
在我國(guó)，筆者認(rèn)為存款關(guān)系準(zhǔn)用借款合同的規(guī)定，不同意我國(guó)學(xué)者提出的保管合同。首先，銀行吸收存款的主要目的是籌集信貸資金，而不是簡(jiǎn)單地提供保持金錢價(jià)值的服務(wù)。此外，根據(jù)法律理論分析，根據(jù)貨幣所有權(quán)，銀行有權(quán)自儲(chǔ)戶交付金錢以來(lái)實(shí)際處罰，這是所有權(quán)行使的表現(xiàn)。因此，儲(chǔ)蓄存款關(guān)系更接近消費(fèi)貸款關(guān)系。由于貸款合同是無(wú)名合同，我國(guó)只規(guī)定貸款合同，貸款合同的目標(biāo)是接受貨幣，貸款人是借款人，借款人是借款人。這相當(dāng)于銀行作為存款行為中的借款人，存款人作為貸款人，存款人將貨幣借給銀行，銀行獨(dú)立使用吸收的存款，到期返還本息。與存款和貸款的行為特征相比，兩者本質(zhì)上沒有區(qū)別，只是銀行作為債權(quán)人和儲(chǔ)戶作為債務(wù)人的地位的交換。筆者認(rèn)為貸款合同是轉(zhuǎn)讓資金所有權(quán)的合同，儲(chǔ)戶通過轉(zhuǎn)讓所有權(quán)享有債權(quán)。依照《合同法》第124條的規(guī)定：“本法分則或者其他法律未規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，可以參照本法分則或者其他法律最相似的規(guī)定?！币虼耍杩詈贤南嚓P(guān)原則對(duì)儲(chǔ)蓄存款關(guān)系具有參考效力。
二、銀行和儲(chǔ)戶注意義務(wù)分析
銀行卡資金被盜主要有兩種方式：假卡和假卡。假卡是指真正的銀行卡與儲(chǔ)戶沒有分離，而是使用偽造的銀行卡取款或轉(zhuǎn)賬賬戶上的資金。通常表現(xiàn)為利用自助銀行安裝針孔攝像頭、假讀卡器或使用黑客技術(shù)獲取銀行卡信息、偽造信用卡、以存款人名義盜取資金的情況。假卡是指盜竊者使用真實(shí)的憑證和信息，冒充真正的持卡人盜取銀行卡資金。這種糾紛經(jīng)常發(fā)生在銀行卡被盜、被騙或丟失后，儲(chǔ)戶未發(fā)現(xiàn)或雖已發(fā)現(xiàn)但未報(bào)案、掛失，盜竊者以代理掛失、代理取款等名義取走存款。
不同的盜竊手段，不同的盜竊場(chǎng)合，雙方的注意義務(wù)不同，主要表現(xiàn)為：
（一）在ATM機(jī)上取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬
《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保護(hù)存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯?！币虼耍y行必須有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全措施等與業(yè)務(wù)相關(guān)的設(shè)施，包括ATM。例如：自助銀行門禁正常工作；ATM機(jī)器處于安全運(yùn)行狀態(tài)，或即使出現(xiàn)故障，機(jī)器上也有醒目的安全提示、自助銀行監(jiān)控措施周延、保安定期檢查自助銀行等。此外，銀行應(yīng)該有一個(gè)能夠識(shí)別假卡的系統(tǒng)。
(二)在柜臺(tái)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬
雖然用銀行卡在柜臺(tái)上取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬是很少見的，但由于在柜臺(tái)上操作，銀行會(huì)有更多的審查義務(wù)，盜竊者往往會(huì)避免。但是，那些大額取款也應(yīng)該承擔(dān)程序上的注意義務(wù)，如下:
1.審查銀行卡憑證的義務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡的真實(shí)性進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的審查。銀行卡記錄的存款信息是否與銀行記錄的信息一致，具體是指銀行卡中的存款賬戶名稱、賬戶、卡號(hào)、銀行存款數(shù)量和存款期限。
2.審查提款人的身份證件。檢查存款人開戶人的姓名和性別是否與提供的身份證件一致，但對(duì)身份證的真實(shí)性不負(fù)責(zé)。
3.檢查密碼和簽名義務(wù)。銀行有責(zé)任檢查取款人輸入的密碼是否與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中原存款人設(shè)置的密碼一致；檢查取款人的簽名與原保留的密碼一致。
（三）在POS機(jī)上刷卡
本文不僅涉及銀行、儲(chǔ)戶、盜竊者，還涉及特殊商戶。法律關(guān)系更為復(fù)雜。根據(jù)篇幅的限制，本文不討論。
對(duì)于儲(chǔ)戶的義務(wù)，義務(wù)是妥善保管銀行卡碼的絕對(duì)保密義務(wù)。此外，如果銀行卡丟失，應(yīng)及時(shí)通知銀行等其他附屬義務(wù)。
